《假故事．真詐騙》系列 “網路購物篇”之4
《解除分期付款：台灣最經典的購物詐騙》
——為什麼對方總是知道你買過什麼？
文／故事長吳澤謙
如果要票選台灣近二十年最經典的詐騙劇本，
「解除分期付款詐騙」一定榜上有名。
而且最奇怪的是：每個受害者在受騙後，
都會說同一句話：
「我以為是真的，因為他知道我買過什麼。」
這句話，正是這場騙局最可怕的地方。
因為它不是隨機打電話。而是：
「帶著你的消費紀錄來找你。」
一通電話，人生就開始轉彎
王小姐在網路買了一組保養品，三天後，接到一通電話，對方自稱是客服。
開頭就說：
「王小姐您好，您上週購買的膠原蛋白禮盒，我們系統設定錯誤。」
王小姐愣了一下。
因為她真的買過，於是戒心瞬間下降。
客服接著說：
「因為作業疏失，您的帳戶可能被設定成12期分期付款，如果不立即處理，未來每個月都會自動扣款。」
這時候，王小姐開始緊張。
接著，對方說：
「稍後銀行會打電話給您協助解除設定。」
十分鐘後，銀行來電了。
電話顯示：
竟然真的是銀行號碼，於是她相信了。
結果不到兩小時，帳戶被轉走48萬元。
為什麼這種詐騙可以騙二十年？
因為它掌握了一個原理：
人不怕陌生人，
人怕熟悉的人。
如果今天有人突然打來說：
「你中獎了。」很多人不信。
但如果對方說：
「你上週在某平台買的氣炸鍋。」
你就會開始相信。
因為大腦會自動判斷：
「他知道我的資料。」
於是產生：
權威感、真實感、信任感，
而這三個感覺一出現，詐騙成功率就暴增。
他們為什麼知道你買過什麼？
很多受害者最大的疑問是：
「我的資料到底怎麼流出去的？」
答案可能有很多種：
第一種：
電商資料外洩，駭客入侵資料庫
取得：
姓名、電話、地址、商品資訊
第二種：
內部人員外流，少數不肖員工，
非法販售資料
第三種：
第三方合作系統漏洞，物流、客服、金流、行銷系統等
都有可能成為破口。
這也是為什麼近年政府持續要求電商強化資安與個資保護措施，並推動物流隱碼技術，避免消費者聯絡資訊在配送過程外洩。
解除分期付款其實是假的
很多人不知道：
真正的銀行系統裡，
根本沒有：
「解除分期付款」這件事。
因為分期付款是購物設定。
不是銀行設定。
更不可能透過ATM解除，
更不可能透過網銀解除，
更不可能透過操作提款機取消。
但是：
詐騙集團知道大部分人不懂。
所以故意把話講得很專業。
例如：
金流設定錯誤、
誤植分期欄位、
電子訂單異常、
扣款授權失敗、
聽起來很厲害，其實全部是話術。
最厲害的角色其實是假銀行
很多受害者第一關都沒被騙。
真正被騙是在第二關。
因為：
客服之後，
一定會出現銀行專員。
這叫：
雙人劇本
第一個角色：
客服。
第二個角色：
銀行。
兩個角色互相驗證。
於是你會覺得：
「應該是真的。」
事實上，
兩個都是同一個詐騙集團。
現在連來電顯示都可能是假的
以前很多人說：
「我有看來電號碼。」
但現在，來電顯示早已不能完全相信。
因為：
詐騙集團會利用：網路電話、偽冒號碼、
國際轉接等，讓電話看起來像：
銀行、郵局、電商客服、政府單位等，
所以：不要相信電話號碼，
要相信：自己重新撥回官方電話。
解除分期詐騙真正利用的是什麼？
答案不是科技。
而是：恐懼
當對方說：
「會持續扣款。」
你開始害怕。
當對方說：
「今天不處理就來不及。」
你開始緊張。
當對方說：
「請立刻操作ATM。」
你開始失去判斷。
心理學研究發現：
人在焦慮狀態下，大腦會自動縮短思考時間。
而詐騙集團最愛做的，就是讓你沒有時間思考。
熟齡族群為什麼特別容易中招？
因為這種詐騙有三個特點：
第一.不需要科技知識，
第二.不需要高超話術，
第三.利用善良與信任，
很多長輩認為：客服不會騙人，銀行不會騙人，政府不會騙人。
但詐騙集團正是利用這種觀念，把自己包裝成：值得信任的人。
如何一秒判斷真假？
請記住這條鐵律：
真銀行不會要求你操作ATM，
真銀行不會要求你轉帳解除設定，
真銀行不會要求你提供驗證碼，
真客服不會要求你操作網銀，
只要出現以上其中一項：直接掛電話。
如果真的接到這種電話怎麼辦？
請做三件事：
第一步，掛電話
第二步，自己找官方客服
不要回撥對方提供的電話。
第三步，撥打165反詐騙專線確認
多做這三分鐘，可能幫你保住三十年的積蓄。
為什麼政府一直在推物流隱碼？
因為許多解除分期付款詐騙，源頭就是個資外洩。
近年數位發展部持續推動物流隱碼服務，將收件人電話轉換成代碼，避免在物流配送過程中暴露個資，目前已有多家大型電商導入，這看似只是技術改變，其實是在切斷詐騙集團取得資料的來源。
詐騙集團最厲害的，不是知道你的帳號
而是知道你的故事！
很多人以為：
個資就是：姓名、電話、身分證字號等，其實不是。
對詐騙集團來說，最有價值的資料是：
「你最近買了什麼。」
因為有了這個故事，他就能演出下一場戲。
所以未來防詐，真正重要的不是保護密碼。
而是保護：
你的消費足跡，因為當別人知道你的人生軌跡，
就更容易設計一場讓你相信的騙局。